L’assurance prêt immobilier est une couverture incontournable lorsqu’un particulier contracte un emprunt pour financer l’achat de son logement. En réalité, quel que soit le projet immobilier, la souscription d’une assurance pour votre prêt immobilier est une étape obligatoire. En effet, cette assurance protège à la fois l’emprunteur et l’établissement prêteur, en cas de difficultés imprévues. L’objectif est d’assurer le remboursement du prêt en cas d’événements malheureux, comme un décès, une perte d’autonomie ou une incapacité à travailler.
Couvertures principales en assurance prêt immobilier
La garantie décès
C’est la couverture de base de l’assurance prêt immobilier. Elle permet de rembourser intégralement le capital restant dû en cas de décès de l’emprunteur. Cette garantie est particulièrement importante pour les personnes qui ont des proches à charge, comme un conjoint ou des enfants. Elle garantit ainsi la sécurité financière des proches en évitant qu’ils n’héritent des dettes liées au prêt immobilier. Le montant couvert par cette garantie est généralement équivalent à la somme empruntée, mais cela peut varier selon les contrats.
La garantie perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA)
La garantie PTIA intervient lorsque l’emprunteur perd son autonomie de manière totale et irréversible. Cela peut être dû à un accident ou à une maladie grave qui entraîne l’incapacité de l’emprunteur de s’occuper de ses besoins quotidiens. Dans ce cas, l’assurance rembourse le capital restant dû, permettant à la personne en situation de handicap de ne pas se soucier de ses obligations financières.
La garantie invalidité permanente (IP)
La garantie IP intervient en cas d’incapacité permanente de travailler à la suite d’un accident ou d’une maladie. Si l’emprunteur devient invalide de manière permanente et que son taux d’invalidité dépasse un certain seuil (souvent 66 %), l’assureur rembourse une partie ou la totalité du capital restant dû, selon les modalités du contrat.
La garantie incapacité temporaire de travail (ITT)
La garantie ITT couvre les emprunteurs en cas d’incapacité temporaire à exercer leur profession. En cas d’accident ou de maladie, si l’emprunteur se trouve dans l’incapacité de travailler pendant un certain temps, cette garantie permet de couvrir tout ou partie des mensualités du prêt immobilier pendant la durée de l’incapacité. L’emprunteur doit généralement justifier de son incapacité à travailler par un certificat médical.
La garantie perte d’emploi
C’est une option qui protège l’emprunteur en cas de licenciement. Elle permet de prendre en charge le remboursement des mensualités du prêt pendant une période déterminée, généralement entre 12 et 24 mois. Cette garantie est particulièrement appréciée des emprunteurs en contrat à durée indéterminée (CDI), mais elle est parfois exclue pour les travailleurs en CDD, indépendants ou à la retraite.
Bien qu’elle ne couvre pas la totalité du capital restant dû, elle offre un soutien temporaire en cas de situation de chômage involontaire, permettant d’éviter un endettement supplémentaire.
Autres garanties
En plus de ces garanties principales, d’autres couvertures pouvant être ajoutées à l’assurance prêt immobilier sont disponibles comme :
- la garantie décès accidentel ;
- la couverture pour les maladies graves ;
- la garantie hospitalisation.
Les différentes options de souscription
Auprès de sa banque
La solution la plus courante consiste à souscrire une assurance prêt immobilier auprès de la banque qui accorde le crédit. C’est généralement une assurance de groupe, c’est-à-dire un contrat collectif proposé à tous les emprunteurs de la banque, avec des garanties standardisées. Cette solution est souvent incluse dans les conditions du prêt, elle est donc plus rapide et plus facile. En revanche, les garanties proposées sont limitées et les primes parfois plus élevées que celles d’autres assurances externes.
Délégation d’assurance
La délégation d’assurance permet à l’emprunteur de choisir une assurance autre que celle proposée par la banque prêteuse. Cette option est souvent plus avantageuse, car elle permet de comparer plusieurs offres d’assurance et de sélectionner celle qui offre les meilleures garanties au meilleur prix. En effet, selon la Loi Lagarde, une banque ne peut pas imposer son assurance à un emprunteur si la nouvelle assurance présente des garanties équivalentes.
